今年2月2日,水星熊所背负的房贷,其银行开始升息,对借款者而言,当然不是一件好事.
水星熊相当迟才开始买自住房,所以还是房贷新手.
几天前的3月1日分期款项扣缴了以后,至今才刚好偿还了20个月,或1年又8个月而已.
在开始还贷款这段时间以来,除了每月的固定数额,自己也会把收入的一定比例分配到用以偿还房贷,务求在有能力保留闲钱投资股市的同时,也可以加速把贷款还清.
本身的房贷类别,是额外的还款会自动用来抵消本金,所以每次的额外还款都可以在当天就开始减少利息.
自己的贷款期为35年,还了20个月后,本来应该还剩下33年又4个月的供款期,这样还完的时候将会是一位69岁的单身老狗…不…熟男….
不过,因为有额外还款的关系,查看迄今的房贷记录,剩余的本金数额为X.
按按网上的计算机,假设在今天申请X数额的贷款,在同样的利率和同样的每期还款数额的条件下,那剩余的还款年数是26年.
换言之,本身用了20个月或大概两年的时间,把35年的供期缩减到26年,共还了9年的债,如果没有这次升息的话甚至是还了10年的债.
这对自己而言确实是很大的鼓舞,至少,在还完房贷后,还”只是”一位61岁的悲情老狗….不….熟男….
除了被动收入,本身为自己设下的财务自由条件之一,就是拥有一间没有房贷负担的自住房子.
房贷是多数人一生中最大的负债,也总是一种沉重的负担,尤其是在漫长的还款期间面对升息时,对普通民众更是一项不小的打击,所以本身偶尔会寻找自我激励的方法让自己增加理财的动力.
26岁开始认真理财投资以来,在早期想专心建立起自己的投资组合,所以决定延迟买房.
犹如香港的已逝”股神”曹仁超,在生前常向内地的年轻人建议的,40岁以前不要买自住房,而是买资产.
陆地上爬得最慢的动物是乌龟,蜗牛.海里面爬得最慢的也是螃蟹,寄居蟹.它们为何都爬得那么慢呢?因为它们都有一个共同点,就是全都背着壳.
虽然,即使提早还了9年债,同样背着”壳”的水星熊接下来还是有很漫长的26年贷款期需要面对,而且想要在40岁的退休目标之前达到无房贷负债的状况也是一项无比艰巨,一眼看下去是几近不可能的任务,除非在剩余的4,5年时限都全力还债不买股.
不过,就好像20个月前开始还款时的感觉一样,初始时有种长命债长命还的”认命情绪”,但还是要坚持把还债计划给设定好,有了明朗的路,才不会怀着无知的黑暗恐惧去生活.一开始时35年的债务看起来仿佛遥遥无期,实际行走下去以后才有”不知不觉”已经还了9年的感慨,就好像从当初的一年三位数股息,慢慢存下资产也可以来到今天的一年五位数股息.
上司曾向水星熊问过几次,何不把部分的股票组合卖出直接清还房贷?
确实,当下来说,如果愿意卖出约25%的股票组合,就可以将房贷归零,享受无债一身轻的感觉,不过被动收入也将会减少四份之一,而且现在还处于房贷的三年锁定期内,过早还清还得多付钱,且看40岁来临前的还债路还剩多长才来决定是否有这个必要.
想说的是,与其埋怨不如利用时间的流逝来让我们的财务状况不断改善,否则无论过了多少年,我们依然是那位在原地踏步的上班族.
永远不要认为我们可以逃避,时间的流失是不由分说,也毫不留情,我们的每一步都决定着最后的结局,我们的脚正在走向我们自己选定的终点.
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ReplyDelete我的想法是不必要。既然这间屋子也需要这么长时间还债，不如维持着目前的买股收息法，这样一来，被动收入会越来越多，股价也会随着时间而上升（好股来说）。
ReplyDelete要是卖股还债，好股无法回头，又得重新找过，更可能懊悔。既然买屋也预计用长时间还债，能力也负担得起，买资产才是比较明确的选择。
个人浅见，多多指教
熊先生，
ReplyDelete跟了你的面书和部落格一小段时间，算不上忠实粉，只是单纯觉得理念还算谋和，因为我是小资投资追求股息回酬的C9。
看到你这篇文我忍不住想和你分享一个实案，也就是我的先生：
我先生在2006年买下现在在首都算是市中心的房子，当时利率是7%-8%。于是他开始了房奴的日子，背着一个单位，每个月三分之一的薪水都往房贷里套。这些还没计算房保、门牌税、地税、管理费等等。而他供了十年完全没有想过去 revised 利率，每个月缴付比期款多10%的供款来供房子。
后来结识了我，那时候他有置第二间房子的念头，而我是建议他把原有贷款先清空，free from liability 再置产或许会比较好。可是他拒绝了这个建议，因为他比较喜欢把资金抓在手上，然而他不是一个懂得善用手上资金投资的人。
后来两年多前，我们结婚生子，他也把再置产这个念头暂时搁置。而我和他依然是不同门派的夫妻。他注重产业投资，而我在28岁卖掉曾经拥有的房子之后就坚持不愿意背贷款，宁愿实行小资投资。对于他来说，产业投资绝对能保值。对于我来说，已经中年了（我目前36岁，先生41岁）还那么辛苦为了什么？还不如实际点想退休生活更好。于是夫妻从婚前婚后都是各自财务各自为政，彼此进行彼此的投资，唯独先生开始被我影响，有拿出一部分资金让我替他处理和投资。
好了，现在不算再置产的资金，他已经拥有可以缴清第一间房子的贷款。同时问题也来了，选择困难症出现了。
选择一，我大概粗算了一下，倘若不还清贷款，依然实行每个月还比期款多10%的供款，大概再还个10-12年就能还清（并不是实际tenure，因为只是粗算），但是手上原本要来清贷款的现金也会随着投资大概5.5-6%的回酬复利增长。
选择二，在完全没有影响目前投资的情况下，如果还清贷款，获得了free from liability，同时原本的供款变成了资金增长。
写到这里，我想你应该知道我都在计算什么。这样，你知道我想表达什么了吗？