那一客冰淇淋

某次和朋友到一家对方认识该店老板的咖啡馆，侍应生给我们上了一碟冰淇淋。

该冰淇淋的名字很花俏，已忘了，但对上面的饰物印象蛮深，是一个由各色果肉组成的女郎，身姿美妙，肩杠小花伞，有种沙滩与海洋的味道。

刚送上来时，我们舍不得吃冰淇淋，而是对它评头论足了一番，赞叹制作它的厨师必定有良好的艺术修养，甚至认为他对人生充满激情才能在甜点中带出创意。

品尝过后，感觉上似乎还吃出了和一般冰淇淋不同的滋味。

即将离开咖啡馆的时候，刚好遇见了老板，朋友就要求见识一下那冰淇淋制作的过程，老板也爽快的叫了一位员工带我们去了。

到了厨房，看见一个小伙子正低头工作，做的就是我们刚吃过的那一客冰淇淋，上面还有没完成的果肉组合，突然听到他骂了一声，然后一甩手把一盒牙签摔在地上发火喊道:”下次别买这种牙签了！一点都不好用！为了这麻烦的甜品我的手都被戳了好几个血眼！“

见到此幕，我们突然失去了参观的兴趣，就转身离开了。

偶尔也会听说，自小崇拜的某个领域的偶像或明星，某一日近距离接触后才发现不是自己想象中的那一回事，让幻想破灭，也不懂是多年来都被对方骗倒，还是自己对他的期望值太高。

一个人眼中的艺术也许恰恰是另一个人身上的负担，所以，有些美好的事物或许我们隔着远远地观赏它的美好即可，无需追根究底，又或者，接触前先做好与现实有落差的心理准备。

好比一个打工族辞职做Freelancer，自由业者给人的外在印象是工作时间自由无比，更不用受老板的气，生意要接受与否都是自己全权决定，部分人正式接触后，才意识到工作时间比打工时还要长，手停口停的压力也更大，觉得幸苦受骗并产生悔意之余，也萌生“此路不可能通“的个人判断。

股息投资，外在给人的印象往往是只需存钱买高息股然后等待开花结果就好，情绪更不必被股价影响，看起来操作手法轻松非常，美好无比。部分人正式接触后，才意识到和自己想象中的不是同一回事，觉得怎么原来还是得幸苦地做投资功课，自己的心情怎么依然还是会被大市牵引，而且最终得到的不是几万几千的被动收入而是只有几十元的皮毛股息，进而觉得受骗并产生悔意之余，也同样萌生“此路不可能通“的个人判断。

一个结论的孰是孰非，最终还是因个人的期望与经历而异，和方法与工具的本质其实无太大关联，合适度往往掌握了最后的感觉与判断。

会想到要写这则冰淇淋的故事，因为昨天恰好读到一则和冰淇淋相关的新闻，大意是关于土耳其开设的礼仪课中，内容包含了女性在公开场合不应该舔舐冰淇淋的奇特教诲。读到后觉得世上的各种荒谬思维还真的是无奇不有，只因自己的思想不洁就要求别人为自己而改变，把过失推给他人之前，或许应先自我检讨？

有言道，理想是气球；现实是钻球，但我们亦该明白“欲变世界，先变自身”的道理。

知道事情应该是怎么样，说明你是聪明人；知道事情实际上是怎么样，说明你是有经验的人；知道怎样使事情变得更好，说明你是有才能的人。

共勉。

锻炼的理由

开始定时去gym锻炼是出国打工后的事，在那之前偶尔会到操场跑个步做点运动。

跑步时，时常会遇到一位在锻炼身体的老人，他外形并无奇特之处，就一头银色的白发，个子也不高，倒是身材精悍。记得他的理由，只因看过他在附近的小巴刹和夜市卖菜。

他常常会在操场偏僻的一角锻炼，方法也很奇特，他半蹲着马步，双手各持一块砖，两手如划船一样，嘴里还啧啧有声。

他身旁常躺着一架很旧的脚车，会躺着可能是因为脚车的支架有问题吧，也许他财务境况也不太好，但如此热爱运动，还持之以恒，还是教人佩服。

直到有一天，自己到小巴刹买早餐，又遇到了这位老人，他面前有一堆蔬菜，而他这次则在不停地做深蹲运动和扭腰，在别人眼中可能会觉得奇怪，但自己倒是习惯了，毕竟他专注地做自己喜欢的东西。一个热爱运动的人，应该也是一个热爱生活的人。

这时，听到一位老妇人在喊：“别锻炼了，赶紧整理卖菜！”。这位老妇人坐在轮椅上，长得挺胖，但打扮得很整洁干净。听到她的话后，老人立即停止了运动，过去帮忙整理蔬菜。

此时，老妇人说：“只知道锻炼，天天卖菜这么忙，还要帮瘫痪的我出入，做事还没累够哦？”

老人只是边整理蔬菜边淡淡地回了一句：“我这么努力锻炼，还不是担心哪天抱不动你了。”

这句话，当时让自己怔住了。原来老人这么热爱锻炼，是为了抱得动自己已经瘫痪的妻子。

本身锻炼身体的理由，不是为了六块腹肌，只是希望身体可以健康一些，能够活得和一般人一样长度的寿命就好了，因为不想妈妈白头人送黑头人。

锻炼财务健康的理由，不是为了过上奢华的生活，只是希望可以摆脱老鼠赛跑的财务枷锁，得到财务自主权以让自己有更多的时间陪伴她和朋友。

理财的路上走着走着，我们很容易就在金钱世界迷失了自己当初想管好财务体质的理由，毕竟物质带来的诱惑是难以抗拒的，有钱后变心的事件也不再是什么新闻。

固此，我们不妨偶尔停下脚步，回想锻炼的理由，提醒自己的初衷。

其实，本身锻炼身体的另一个理由，也在于不想要别人因先天的问题而给予自己多余的同情眼光，希望自己的体质可以维持和其他人一样能跑能跳地过正常生活，让别人对等的对待自己就好。

因为，这世上比所有人都瞧不起你的滋味还难受的，就是所有人都同情你。

无论如何，老人的故事是自己迄今为止听过的最美丽的锻炼理由。自己只能投给他尊敬的目光，也衷心祝福他，有生之年能够持续抱起他心爱的妻子。

LPI的七年之养

随着近来流行的十年变化挑战，上星期股友也简单分享了几家公司十年前后的股价变化，其中一家就是水星熊和口木兄都持有的LPI，它从2009年1月18日的RM4.24到2019年1月17日的RM16.18，约3.8倍的提升，奈何自己并无此际遇在十年前碰上LPI，错失了当年的它。

这类型的大象股，也鲜少成为被讨论的对象，除了生意模式十年如一日，经营状况长期缺乏重大亮点，让散户提不起劲的更主要因素，在于股价总是缺乏爆发力度，成不了炒作的话题。

水星熊开始收养LPI，已经是迟至2012年1月6日的事情，算起来，刚好养了七年，这段期间，只买不卖。

一开始的买入价为RM13.82，经过了这段期间的红股调整后，相等于今天RM7.68的买入价，迟了三年，资本利得就从3.8倍的提升降到1.1陪左右。如果加上这段时间的股息，这七年间的总回酬率约157%，相等于年复利率约14%。

刚开始投资时，自己曾有过的“宏愿”是每年要收养1000股的大众银行，仿效冷眼前辈的《生日礼物》一文，直到财务自主，不过投资操作向来都是知易行难，此计划进行了五年多后，大众股息率的下降实在让自己无法进行下去，此后就把同样的计划放在LPI身上，再后来存到占据组合一定的比例后，也暂停了收养。

当年这两家姐妹公司的现象是，大众股息较低，但资本增值较快；而LPI则是股息相对较高，而股价涨幅较逊色，凭君喜好来选购。不过到了后几年，LPI的资本增值也以不输大众的速度后来居上，如果不是有过红股的股价调整，今天LPI的股价会比大众的RM25左右更略胜一筹。

以前写过收养另一支主力大象股--松下电器的历程，和LPI不同的是，收养松下期间的价格波动比较大，试过一个月内上涨33%，也试过一个月内下降11%，给心态带来的考验也比较多，反之，LPI一路以来给自己的感觉都是平稳无奇，没有松下的颠簸，能写的心态考验也很少，属于久了会忘记其存在的公司，偶尔像现在这样拿出来算算或者每年的结算，才知道它在背后默默的无声支持。

现在回看，以息养股，好像真的挺慢的，难怪多数人最后还是钟情于短期交易，即使深明股票本质上应该和长远的生意挂钩，而非单纯看待即日的股价变化。奈何自己亦难免中途改变收养股份的策略，所以也轮不到心态不稳的自己去评论他人。

或许没有快速交易所能够带来的暴利潜能，但一年14%的慢吞吞复利率能满足自己所需，就足够了。

稳定的复利累积够久，其实也是一种暴利，但更令人安心。

当然，要是能够早三年认识它，和十年前开始买进的人一样会更好，但生活本身是一门没有橡皮檫的绘画艺术，错过了就改不了，与其活在懊悔不如让自己变得更强大才是上策。

始终，要得到你想要的某件东西，最可靠的办法，还是让你自己配得上它。

薪酬与价值

发花红不久后，就收到某本地员工的辞职信，不算是意外事件。

筛选找到了替代人选，基于是外岛技术员工的职务，无需透过水星熊直接面试，自己只是分别找了人事部头头和技术部头头讨论与了解一下他们对新员工的意见。

聊到薪资的部分时，人事部头头觉得薪资算偏高了，起薪应该比刚辞职的那位员工低，她给了她的理由，大致上是参考了新人的资历，经验与当地市价得到的结论。

反之，技术部的头头却觉得其薪资算偏低了，起薪应该高一些，他的理由也和人事部头头同样是参考了新人的各层面和市场状况而得到的结论。

两人得到的是一样的资料，但在薪资的结论却是那么的不同，一人觉得给高了，一人觉得给低了。

人似乎挺喜欢以薪资来定论一个人的价值，所以农历新年期间的常见问题之一是“你一个月工钱多少呀？”

薪资的高低，真的能确实反映出一个人的价值与能力的高低吗？有时是对的，但未必一定是时刻反映着真实情况。

相信，你我都曾遇过的心理：“这个同事/人不值得这个职位/薪水，公司对他的评价过高了”，或是，“这个同事/自己应该取得更高的薪资，公司太委屈他了”

一位能力高的人，或许尚未遇上自己的伯乐，所以其价值与薪资暂时被低估，但长期而言，总有遇上居慧眼的人会给予他合理的评价。

一位能力低的人，或许靠关系暂时坐上高职，所以其价值与薪资暂时被高估，但长期而言，只靠别人上位没有实在能力的人，总会被时代淘汰的一日。

一个人的真实能力，不应该由其薪资来评估，而应该由其为公司创造价值的高低来分辨。

同理，来到股市，亦不少人喜爱以股价一时的涨伏来评估一家公司的好坏，在他们眼中，股价上涨中的公司就是“好”公司，股价下跌中的公司就是“坏”公司，单纯以股价走势来评论公司的价值，犹如单纯以一个人当下的薪资来评论其能力的好坏，未必是正确的。

财富不能无中生有，若无实质价值支撑，绝对不能持久存在，没有价值支撑的烂股，股价不可能长期稳于高价，既然保持亦难，更勿论长期增长。

固此，投资于不断创造价值的公司，是巩固战果的上佳方案，不管股市怎样变化，只要价值不断上升，我们的资金就有保障。

三锅烧滚着的热水，一锅放萝卜，一锅放鸡蛋，一锅放咖啡豆。萝卜会从硬变软；鸡蛋由软变硬，而咖啡豆，则会改变了水。

想做一位保值的员工亦然，与其被动的让他人的标准来改变自己，不如透过自己的创造与升华来改变本身的价值。

一厢情愿

在我们的交际生活中，常会存有各式各样的美丽误会，其中一种是，你以为某人是你的好朋友，然而，你在他心中的那张名单上，却不是名列前茅的。

你有什么心事都向他倾诉，他与之倾诉的，却又是另一个人。

当你被别人问起：“你有几个知己？”

你总是把他算在内。

当你被别人问起：“你对知己的定义是什么？”

你总会把你和他的友情看作是知己的标准。

人总是难免有一厢情愿的时候。

平安无事的日子，你不会刻意去想，你视为知己的那个人，是否也把你当成知己。只有当你需要他的时候，你才会惊觉自己在他心目中的地位，未必是你想象的那样。

原来，对他而言，你只是一个比普通朋友要好一点儿的朋友。

你曾天真的以为，你们的友情是一辈子的，某一日，当你需要他时，他应该会支持你，会站到你这边来，然而，真的到了那一日，才发现他选择的是袖手旁观。

其实，他并没有对不起你，只是你自作多情而已。

工作方面，年轻的时候到了一个地方待着不走，又不补充其它技能，久而久之就被打磨成了特定机器上的一个零件，你只能在这个机器上运作良好，一厢情愿的以为这个机器永远不会故障或停用。

理财投资，亦难免存在一厢情愿的状况。

当一个人分享投资状况，我们会寄望他有始有终地报告一切，如实告知。

当一个人分享理财心得，我们会以为他是个永存的精神寄托，永不停笔。

虽然，对方从未应允过自己一些什么，无风无浪时，我们却还是会把一些事情视为理所当然，直到事情的发生，才会惊觉到自己深陷的一厢情愿。

你可以抱着这股潜意识的认知而不奋斗，只要你能承受不奋斗带来的代价。

奋斗不代表你一定要创业，要去大城市发展，或者一定要离开体制内。

奋斗的底线，应该是磨好自己的剑，不要让它在稳定时生锈，导致不稳定的时候无法使用。

工作，决策乃至情感上，与其寻求一厢情愿的稳定依赖，不如回到最原始的求人不如求己。

升息的房贷 自我的勉励

上个月在告别2018年前，水星熊再次收到房贷银行的来信告知，利率从12月8日开始又上涨了，而且从今年2月1日开始的每月还款额也会上调。

利率的调整虽然快了一些，距离上次在2月份的调整也过了十个月而已，但幅度则没上次来得高。

本身为自己设下的财务自主条件之一，就是持有一间没有房贷负担的自主屋。无论是买来的或是租来的，住宿的地方都是我们的必需品，而房贷/房租是一般打工仔最大的需求负担，自己不想在依靠被动收入生活的期间仍需为这份基本的消费需求而每月持续流出现金。

水星熊正式成为房奴的时间尚浅，之前因集中在建立起自己的投资组合，所以买屋的时机比一般人稍迟，近34岁才买自住屋，而本月初才完成第30期的房贷，刚好过了两年半。

迄今自己的还款方式也没有改变，除了每月的固定数额,自己也会把收入的一定比例分配到用以偿还房贷,务求在有能力保留闲钱投资的同时,也可以加速把贷款还清，同时达到增加被动现金流入与减少现金流出的两个目的。

自己的贷款期是35年，还了30个月后，原本应该还剩下32.5年的供款期，这样算起来，预期69岁的时候才可以清还房贷，达到财务自主。

不过自己可不想69岁的时候才完成目标，所以有了上述的额外还款计划。

目前剩余的房贷数目为X，假设今天以同样的利率和同样的每月还款额申请X数目的贷款，那剩余的还款期是21年。

从这个角度看，自己用了2年半的时间把35年房贷缩减到21年，共还了14年或40%的债，对自己而言是一项很棒的鼓舞。

如果能够依照同样比例的速度前进，剩下的60%或21年的房债大概需要3.75年去偿还，到时自己刚好40岁左右。想到这点心中还是挺畅快的。

要是能够达成这理想，即代表自己用了6年多的时间清还35年的房贷。有时会在新闻上读到一些类似的故事：“夫妻省吃俭用，花了单位数的年份把房贷还清后，在年轻时退休环游世界。”，多年前会觉得这类故事“不可思议”甚至怀疑是否“造假骗人”，现在亲身经历后才觉得“完全可能”。

不过，自己的观点还是和他们有所不同，通常这类故事的主角都在还款期间的那几年都把自己逼得很紧，大多偏向极端的节俭，几乎完全不到外用餐，不敢批评这种方式不好，只不过本身并不想只为了还债而错失年轻时的几年珍贵生活体验机会，始终，钱不是我们生活的目的，它只是达成目的的工具，所以在还款期自己还是会拨出部分资金来投资，来消费，来做一些自己喜欢的事情。比如虽然刚去了纽西兰一趟，不过这个月又败家地买了机票和book了酒店，打算在农历新年时去重游自己最喜欢的澳洲城市，想到回家过年会被姨妈姑姐催婚，还是自己去玩比较好，呵呵。

无论如何，清还房贷还是自己尚未走完的路，上述的计算和预计仅用于勉励自己，做到与否还是得让时间说话，所以梦话只到此为止。

房贷升息本来是苦事，不过转换一下看事情的心境与角度，也可以为自己增加理财的动力。

自己并没有做很特别的事情，和股息投资的意念一样，设下计划，自律实行，仅此而已。

股息，每一份收到钱看起来都很小帮助不多，但累积起来，就可以是一笔不输工资的收入。

还债，每一份额外还款看起来都很少帮助不大，但走着走着，离终点的间隔又缩短了一些。

栓猫的象征

股友感叹，在投资世界，一直以来都存在着一些不合理的人性表现与投资理论或系统，很多时，明明连执行者都知道它是相当荒谬无理的，然而不但没什么人出来站出来反对它，更勿论去制止它，几乎所有人都任其运行下去，这种现象让他不断自问何解，总不会是每一个人都是傻瓜吧？

其实，同样的事情，又何止发生在投资世界？稍微留意一下，我们就会发现我们社会中存在不少不合理的系统制度或者政策，也同样被沿用多年无人敢废除。

他的疑虑让自己想起了具争议性，来自印度的已逝伟大灵修导师—Anthony D. Mello提过的一道习俗。

他说印度不少寺庙里，在进行祷告时都要在门外栓一只猫。

而这个习俗的起源，乃是因为四百年前，一位德高望重的导师和子弟们每逢一起参加礼拜时，灵修院里的一只猫就会出现碍事，所以导师就命人把猫栓起来。

导师死去后，每逢礼拜，人们继续把猫栓起来。

然而，当猫也死去后，灵修院里的人却也刻意继续找来了另一只猫，以便确保在礼拜时，他们有忠实地执行已故导师留下的命令。

就这样几个世纪过去后，后代的子弟们在学术论文中写下这么一个内容：“礼拜时把猫栓起来是一项重要的宗教仪式。”

虽然也有人提出异议说栓猫的仪式毫无意义，但反对的人都被赶出了寺庙，部分人甚至受到更严苛的惩罚，所以，直到现在，虽然有人意识到这是荒谬的一项仪式，但仍然忠实地执行着。

从这冰山一角的故事中，不难明白，一些不合理的事情能够延续的理由，是因为人们心中的盲从和怯懦，此外，还有另一些人对权力的欲望，因为他们可以通过这只猫来树立自己的权威。

遗憾的是，社会很多事情确实由不得我们一般平民去作主改革，有时也只能默默承受。亦不乏权贵利用这一点，透过展示自己的权力来影响与控制他人，让不少现代人生活在幻觉中，他们自以为知道自己想要的东西是什么，而实际上他们想要的只不过是别人期望他们想要的东西，他们心中的盲从与懦弱变成成就别人私利与欲望的利器。

幸运的是，投资方面，我们大致上却是可以选择做自己的主人的，虽然还是免不了被各种的政策与制度变改而影响我们投资项目，但并没有人会用枪指着我们的头或以各种严刑峻法来惩罚我们可以或不可以买进那一只股。想运用什么投资理论，相信哪一种投资方法，选择以怎样的心态去面对等等，我们都有自己的自由，至少，没有人能够逼我们在下单买卖交易时一定要在门外栓上一只猫。

投资时遇上不合理的逻辑与心理，不妨勇于挑战，所谓挑战，并非花费时间来和别人唇舌之争展开骂战，而是透过行动来进行反思辨证，当你的日子逐渐改善过得比昨日更好时，谁又能说你不遵守xxx买卖方程式，为股息而奋斗是傻瓜的行为？

时薪有多少-2018

年末结束前后, 陆续看到部落客，分享者和股友回忆与发表过往一年的投资战绩, 基于本身的财政年份有所不同, 不是落在十二月,而是根据自己的生日来设定在八月，以方便自己确认x岁前的财务目标达成率，所以十二月这结账时机基本和自己无关。

不过还是可以凑热闹继续每年一度的《时薪有多少》趣味系列，从时薪角度回顾自己上一个财政年的股息收入，以此检讨自己的时间价值。

算法和往年一样简单不复杂, 把你的总股息收入/365天/24小时就行了.

回看开始写<时薪有多少>这个系列以来, 水星熊每年的股息时薪:

2013: RM 1.91

2014: RM2.75

2015: RM3.97

2016: RM6.72

2017: RM6.78

2018: RM8.65

虽然我们每天都很公平的拥有24个小时的时间可以利用，但等量的时间不代表等值的时间。

有人花一小时来读书学艺陪伴家人，也有人花一小时来泡剧赌博无所事事。

每个小时的微小差异看起来影响并不大，但常年累月的小差异重复叠积起来，就是两个人未来有不同的决定性关键所在。

止步不前的话，好比1 x 1 x 1，乘上千万次也永远等于1。

每天前进一小步，好比1.01 x 1.01 x 1.01,长远下来就是一股不容忽视的凝聚力量。

反之，亦有每天退一小步的人，好比 0.99 x 0.99 x 0.99，久而久之就陷入退化的困境。

区区几元的被动时薪表面上并不吸引，让很多人提不起劲去建立自己的被动现金流。他们或选择停留在仅抱怨生活却什么都不做的1x1路上，或选择赚快钱的途经却误闯0.99之路。时间久了，又开始自问，为啥没有惊天动地战绩，表面平平无奇的某人，日子却仿似越过越好？

时薪8块多很少吗？自己觉得其实不然，放大一点看，等于每天有200多元的薪资流入，而且更重要的是它在周末，公假，睡眠，不工作的时间也不例外的会持续流入，这特质是在主动收入身上所找不到的。或许真的谈不上富裕，但比起被动时薪上的一无所有，或者需要担惊受怕的每天计算自己投资又起落了多少让自己的情绪被投资项目牵着鼻子走，这份时薪不也是相对很棒的一份闷中带乐的收入吗？

股息，不是被动时薪的唯一出路，只是希望各位可以意识到时间在不断地流逝，人亦终究抵挡不到自然定律的袭击，精力与身体状况只会随着年龄的增长而逐渐减低，直至我们体验过并告别这个世界。有了这层领悟后，更该创造与提升属于自己的时间价值，即使是在股息以外的领域也无妨。

如冷眼前辈所言，想过有尊严的晚年生活，投资与开辟被动收入是必需的。个人认为， 比起依赖另一半，儿女，政府或其他的“第二者“, 靠自己建立好现金流的管道无疑更可靠,到时即使用不上, 多一条后备之路也无损失可言.

不过也要记得, 人生并不是只有金钱, 和家人朋友欢聚, 从事自己喜爱的嗜好活动, 行善帮助有需要的人或动物等, 则不必事事都以时薪去计算自己耗费的时间值得与否。

今年水星熊花了约一个小时完成这篇文章，写稿的这段时间又有了额外的RM8.65进帐，当是写文章的稿费, 就算通货膨胀, 应该也还够买碗面填饱肚子,一天有24碗面吃应该不至于饿死吧？饱死的机率还比较大。也希望2019的财政年可以继续进步，明年写此系列时可以分享时薪首次突破两位数的喜悦，当然，那是指如果自己还有继续写作的前提下….