升息的房贷 自我的勉励

上个月在告别2018年前，水星熊再次收到房贷银行的来信告知，利率从12月8日开始又上涨了，而且从今年2月1日开始的每月还款额也会上调。

利率的调整虽然快了一些，距离上次在2月份的调整也过了十个月而已，但幅度则没上次来得高。

本身为自己设下的财务自主条件之一，就是持有一间没有房贷负担的自主屋。无论是买来的或是租来的，住宿的地方都是我们的必需品，而房贷/房租是一般打工仔最大的需求负担，自己不想在依靠被动收入生活的期间仍需为这份基本的消费需求而每月持续流出现金。

水星熊正式成为房奴的时间尚浅，之前因集中在建立起自己的投资组合，所以买屋的时机比一般人稍迟，近34岁才买自住屋，而本月初才完成第30期的房贷，刚好过了两年半。

迄今自己的还款方式也没有改变，除了每月的固定数额,自己也会把收入的一定比例分配到用以偿还房贷,务求在有能力保留闲钱投资的同时,也可以加速把贷款还清，同时达到增加被动现金流入与减少现金流出的两个目的。

自己的贷款期是35年，还了30个月后，原本应该还剩下32.5年的供款期，这样算起来，预期69岁的时候才可以清还房贷，达到财务自主。

不过自己可不想69岁的时候才完成目标，所以有了上述的额外还款计划。

目前剩余的房贷数目为X，假设今天以同样的利率和同样的每月还款额申请X数目的贷款，那剩余的还款期是21年。

从这个角度看，自己用了2年半的时间把35年房贷缩减到21年，共还了14年或40%的债，对自己而言是一项很棒的鼓舞。

如果能够依照同样比例的速度前进，剩下的60%或21年的房债大概需要3.75年去偿还，到时自己刚好40岁左右。想到这点心中还是挺畅快的。

要是能够达成这理想，即代表自己用了6年多的时间清还35年的房贷。有时会在新闻上读到一些类似的故事：“夫妻省吃俭用，花了单位数的年份把房贷还清后，在年轻时退休环游世界。”，多年前会觉得这类故事“不可思议”甚至怀疑是否“造假骗人”，现在亲身经历后才觉得“完全可能”。

不过，自己的观点还是和他们有所不同，通常这类故事的主角都在还款期间的那几年都把自己逼得很紧，大多偏向极端的节俭，几乎完全不到外用餐，不敢批评这种方式不好，只不过本身并不想只为了还债而错失年轻时的几年珍贵生活体验机会，始终，钱不是我们生活的目的，它只是达成目的的工具，所以在还款期自己还是会拨出部分资金来投资，来消费，来做一些自己喜欢的事情。比如虽然刚去了纽西兰一趟，不过这个月又败家地买了机票和book了酒店，打算在农历新年时去重游自己最喜欢的澳洲城市，想到回家过年会被姨妈姑姐催婚，还是自己去玩比较好，呵呵。

无论如何，清还房贷还是自己尚未走完的路，上述的计算和预计仅用于勉励自己，做到与否还是得让时间说话，所以梦话只到此为止。

房贷升息本来是苦事，不过转换一下看事情的心境与角度，也可以为自己增加理财的动力。

自己并没有做很特别的事情，和股息投资的意念一样，设下计划，自律实行，仅此而已。

股息，每一份收到钱看起来都很小帮助不多，但累积起来，就可以是一笔不输工资的收入。

还债，每一份额外还款看起来都很少帮助不大，但走着走着，离终点的间隔又缩短了一些。