40期的蜗牛小感

转眼来到了年尾，距离水星熊上次检视房贷的发表也过了接近一年，这个月恰好为蜗居缴付第40期的贷款，加上回大马期间终于搞定了无法上网查询房贷余额的问题，就趁机检查一下迄今为止的进度。

如部分读者所知，相比起一般的大马人，自己在买屋子方面属于“稍晚熟派”，近34岁才买了自住房，正式做个背壳的蜗牛，而在那之前存下的闲钱，基本上都用于构建自己的现金流，导致自己成为了一位“高龄产夫”。

而自身对财务自主的定义之一，就是至少持有一间没有房贷负担的自住房，因为自己不想在往后失去工作收入，依靠被动收入去生活时，依然需要为这份基本的必需品而持续流出现金。

在近年来，在股息收入变得比较能自给自足，能有效的自行滚大雪球后，加上为自己设下的财务自主时限慢慢靠拢，所以解决房贷也成了当下的自己核心的理财目标之一。

自己检视的方程式也很简单，目前剩余的房贷数目为X，假设在今天以同样的利率和同样的每月还款额去申请X数目的贷款，剩余的应还款年份还有多少，就这样而已。

看回今年年初时的旧文，当时完成第30期房贷时，自己在计算后还有约21年的供期需要应付，来到这个月，又缴付了另10期的房贷后，剩余的还款期还有约16年。

简单而言，水星熊在过去十个月的时间，推进了5年的房贷进度，这对自己而言是莫大的鼓舞，也振奋了自己对达到财务自主的信心。

不单看今年，而看整体，水星熊的房贷期本来是35年，供了40个月或大概3年半后，目前本该剩下31~32年的供期，不过自己利用这3年半的时间，把还款期拉到剩下16年，相等于还了54%或一半以上的债务，以目前的步调要在剩下的3年时间还完剩下的16年或46%欠款，可能性是存在的。

更重要的是，在加速偿还房贷的这段期间，股息收入还是可以有了50%以上的成长，在顾及债务之余也不忘被动收入的建立，同时也还可以兼顾到每年至少一次出国旅行的目标，买到了PS4（？！），做到平衡生活的理想，这才是自己感到最欣慰的地方。

怎么做到的？相比起2018年经历的两次房贷利率上调，在2019年自己的利率反过来往下调了一次，对今年的成果多少有点助益，不过，最关键的，个人认为还是理财时坚守的纪律，把预算分配好后，付诸于行，而非把伟大的计划止步于嘴边。

每次写理财时，总有人会向水星熊提说，钱不是一切，爱才是最终依归。自己从不认为钱就是一个人的所有，也从不否认爱的重要性，也不想大家忘却理财的初心是为了过上更好的生活，而不是成为一个只能为数字兴奋的守财奴，但容许水星熊分享关于一个女强人的小故事。

她和同居男友两人都属于从底层出身，努力打拼的高薪族，两人也恩爱非常，来到谈婚论嫁地步。年少气盛的她在一次对公司决策不满的情况下选择另谋高就，找了一份收入远不如前但离家近且轻松，可以每天准时回家煮饭的工作，一心想做个关爱男友的小女人，男友对她这决定不置可否但她一意孤行，而男友最终也没有给她太多的耐心，一年不到就提出分手，男友分手时提到：“你我都是农村家庭出来的孩子，父母没有保险，家中又有老屋待修，当初跟你在一起是觉得你聪明上进，我们两个结合承担得起家庭负担，但你现在的工作和收入都不稳定，我冒不起这个险。”

她大哭了一场，哭过之后，她收拾好行李搬了出去。她辞掉了那份轻松的工作，重新回到高强度的公司，再苦再累也丝毫没有离职的念头，几年以后，已有所成，买到了房子，把父母接过来共住。此时的她回顾这段感情时说：“当时没有家庭可以倚仗，没有男友可以依靠，像是孤身一人漂在海上，工作是唯一可握紧的那块木头。而银行户口里的积蓄，也是唯一不会背叛她的东西。”

她苦笑继续道“其实我並不怪他。他从未骗我，也不曾拖延耽搁，换我们的立场易地而处，我也未必就能撑下去。只是好恨那时傻瓜似的自己，在最该好好赚钱的年龄，想把自己托付给爱情。”

本以为有情饮水饱，原来是贫贱百事哀。

听到她的故事后，不禁在想，这世上最能带来安全感的，或许就是赚钱的能力，其次才是钱。

水星熊相信每个人的一生中，都一定会存在无论你贫富美丑都会爱你，支援你的亲人，爱人或友人，可是对大多数人来说，爱与友谊都是有条件的，他们不仅要求经济实力和个性的相配，也需要旗鼓相当的眼界，心智，认知和资源。

到了某个年纪之后，甚至健康都要用钱来交换，那些我们曾经最不在意的东西，却能很戏剧化地左右我们的人生。

所以，有时一些二十岁出头，刚出社会的年轻人在找水星熊聊完一些暧昧情感后，自己多少还是会略显啰嗦地多讲一句：“爱归爱，也记得要好好工作赚钱，做个可依靠的自己。“

相熟的朋友有时会对我打趣说，你应该属于励志型博客，怎么可以老是表现得这么市侩庸俗呢？鼓励他们像电影里的主角一样“尽情去爱，哪怕一无所有。“不是更好吗？

是啊，爱的时候，谁不想一身轻松，两眼无尘？可是一无所有之后呢？谁又会为你的人生负责？

每个人都会有幡然醒悟，明白赚钱能力有多重要的时刻，就像自己在出国前，被现实打脸时的一刻。

而水星熊希望能够透过自己的理财故事，让这个醒悟时刻对你来说能够来得早一些，能够温柔缓和一点，能让你在尚未尝尽人情冷暖之前便能明白这个道理，从而过上比昨天更好的人生。