Wednesday, March 20, 2019

房贷的灵活

读到《提早圆购屋梦》这篇文,虽然只是市场传闻,不过如果是真的,个人认为延长房贷摊还期是可行的方案之一。

与其说这措施会增加人民负担,不如说是提供多一个选择给人民。至少,不用在打工族一开始赚钱能力还不高的时候,就每月都把收入锁死在应付高房贷还款额,而是在未来赚钱能力提升后,可自行灵活调整还款额。

如文中所提到的,即使一开始签下40年贷款期,也不代表着就一定会花40年才还完房贷,就像自己,签下35年的房贷,可是目前已加速到肯定可以在20年内还清,如果能依照目前的步调顺利前进的话,预计10年内就可以还完了。

虽然赞同政府这个可能的政策,不过个人倒是不同意林冠英在日前的2019投资大马大会上,关于“促请银行提供更灵活贷款,除非你喜欢暴利税”的发言,对这种听起来仿佛带点威胁意味的话语与表达方式,甚至有点反感。

平心而论,个人持有产业股,也持有金融股,以私心作为出发点,当然也希望房产业可以复苏,发展商房屋热卖,银行也可以赚取利息,实为两全其美。但,也不能因这样的理由,就采取类似杀鸡取卵的方式,去硬推产业的销售,我们不是该从过往的历史教训学习吗?

如果有钱赚,银行会不想赚吗?可是如果只为了避开所谓的暴利税而硬是把钱借给偿债能力偏弱的民众,导致未来烂账一箩箩,进而引起可能的金融危机,又该由谁去承担这个责任呢?何况,比起其它行业受制于更多政府条例的银行业,真的有在赚取“暴利”吗?

灵活归灵活,风险还是必需评估。

话说,以每日作为计算单位的房贷利息,自己还了两年多,从初始的约每日RM60,减少到目前的每日RM46+,从这角度看,感觉还挺有激励性的。

刚好写到这课题,就纯以趣味性的角度去按按计算机,如果把目前手中一些股息率较低的公司股份卖出以清还房贷,每年股息收入会下降约RM12k,而省下的房贷利息则大约是RM17k,单这交换条件看,表面看还不错的样子,可以马上脱离房奴生涯退休了,呵呵。当然,考虑到复利,增值,现金流,生活品质之类的元素的话,这种作法的利弊探讨范围就太广了,也不是今天的主题。

无论如何,纯粹有感而发的一篇文,作为消费者,买屋还是该以个人能力作准去衡量。毕竟,这个时代,有时所谓的“买不起”或“没钱花”,更多的时候,指的不是“买不起房子”和“没钱吃饭”,而是“买不起欲望中的洋房”和“没钱去喝Starbuck”。简单的“需要”和“想要”之别,也让现代人对“没钱”的定义开始变质。



Tuesday, March 19, 2019

属于自己的生命


一名教授在课堂上向学生讲述一则关于人格心理学的寓言故事:

King Arthur战后被俘,但邻国的君主没有杀他,而是向他提出一个难题,如果期限内给不到答案就会将他处死。

这个问题是:“女人真正想要的是什么?”

Arthur回到自己的国家,开始向每个人征求答案:公主,牧师,妓女,智者,宫廷小丑等,答案五花八门,有的回答是男人,有的说是孩子,有的说是金钱,也有的人说是地位,但没有一个答案让Arthur满意。

来到期限的尾声,有人建议Arthur去请教一个据说无所不知的女巫,但也警告Arthur,这女巫会向求助者提出各种稀奇古怪的条件。

女巫答应回答他的问题,但交换条件是让她和Gawain结婚,Gawain是最高贵的圆桌武士之一,也是Arthur的最亲密的朋友。

Arthur知道条件后很惊骇,这女巫,除了驼背,丑陋不堪,只有一颗牙齿,身上还散发着臭水沟的难闻气味,而且经常制造猥亵的声音。他拒绝了女巫的要求,他不能让他的朋友为了救他而牺牲自己的幸福。

然而,Gawain知道这个消息后,却坚持要接受这个条件,以拯救Arthur。于是,婚礼也被公诸于世。

而女巫也给了问题的答案:“女人真正想要的,是主宰自己的命运。“

领国的君主明白女巫说出的真理,也如约给了Arthur永远的自由。

Gawain和女巫的婚礼亦如约举行,婚礼上的Gawain一如既往地温文尔雅,而女巫却在婚礼上表现出各种丑陋的行为:蓬头垢面,不用餐具而用手抓东西吃,打嗝,用嘶哑的喉咙说脏话等,让所有到场的宾客都感到恶心,Arthur也因好友的遭遇而倍感痛心。

到了新婚之夜,Gawain走进新房准备面对一切,却被眼前的景象惊呆了,一个从没见过面的美丽少女斜倚在新床上。她说:“我也是被别人施了魔咒才变成那丑陋的女巫模样的,我在一天的时间里,一半是不能自控的丑陋,另一半是恢复原状的美丽。你作为我的丈夫,有一次机会可以选择固定时间去分配这丑陋和美丽的时间,你想我怎么做呢?“

多残酷的问题。Gawain开始面对两难选择:是在白天向亲友们展示自己的美丽妻子,而在夜晚里面对一个粗俗的丑女巫?还是在白天拥有一个丑陋的女巫妻子,但在晚上和一个美丽女人共度亲密时光呢?

如果你是Gawain,你会如何选择呢?

Xxxxx

教授话音一落,同学们先是静默,然后开始热烈讨论,答案虽然五花八门,但归纳起来大体上还是不外乎那两种:选白天是女巫,晚上是美女的,觉得老婆是自己的,不必爱慕虚荣;而选相反时段的,是因为白天可以得到别人羡慕的眼光亦不失体面,晚上自己则可以到外作乐,回到家关灯一片漆黑美丑都无所谓。



听过大家的发表后,教授说出了结局。

xxxxx

Gawain的回答是:“既然你曾说过,女人真正想要的是主宰自己的命运,那么就由你自己决定吧。“

少女眼中闪着泪光,动情地说:“谢谢你替我解除了诅咒,当有一个男人愿意让我主宰自己命运的时候,诅咒就会自动失效了。而我要告诉你,我会选择白天和夜晚都是美丽的女人,因为我爱你。“

Xxxxx

同学们都沉默了,因为没有一个人做出Gawain的选择。

我们人类是不是经常都很自私?总想以自己的喜好去主宰别人的生活,却没有想过别人是不是愿意接受。

而来到理财投资时,却又有更多的人矛盾的愿意将自己的命运交给别人去主宰,而不想掌握在自己手中,例如仅将时间卖给老板并寄望他会供养自己一辈子,将血汗钱摆入他人给予的必赚投资项目并寄望对方会一辈子负上守护自己财务的责任。

无论是想主宰别人还是让别人主宰自己,都有欠妥当,自己的金钱,自己的人生,就该由自己来当主人。


Thursday, March 14, 2019

终于追上10年前的你


11年前,在大马工作了几年的水星熊,决定离开祖国去看看世界,当时心中怀抱着的心态,还真的是以汲取经验和成长为主,收入只是其次。

而水星熊也几乎在同一个时间,重新以不同的角度认识了你,以前只以朋友的目光去看待你,不知觉间却变成了以情人的感觉去面对你,不懂为何,见到你时突然有了小鹿乱撞的脸红心跳,这是过去认识你的前几年所没有的事,也因而,按捺不住年少人的那一份热情,对你表白并展开了热烈的追求,也因你而让水星熊相信,电影里从朋友变情人的故事也并不一定是纯属虚构的吧....

然而,爱情路总不是一帆风顺的,勿论今时今日,11年前的你,当时在水星熊的心中就已经是高不可攀的,对你的追求常让自己对自己的力量感觉很无力,也一再的被你拒于门外,让自己对你的“熊”心壮志,受到一次又一次的打击。

每当夜幕垂下,夜深人静时,偶尔失眠的自己中途也难免有过想放弃你的念头,好几次,自己都不禁在想,一段尚未开始便结束的爱情,或许就是自己感情路的凄惨结局吧?干脆的接受命运,和你一刀两断会不会没那么痛苦难受?

而且,对你开始产生感情时,那个时候的水星熊却已经离乡背井,离开多数的亲友来到异乡独自奋斗,偶尔来袭的强烈孤寂感却无处抒发,感觉自己这样下去或许真的会让自己疯癫。

于是,对电脑世界不熟悉的自己,却胆粗粗的自我摸索,开始在部落格透过文字写下自己的心情,让自己对你的爱慕有了一个合适的管道去倾述。人性上,当我们对着陌生人,有时更能畅所欲言自己的心事,是真的。

其效果也是明显的,虽然没有因而降低自己对你的倾慕之心,但开始写作后却有效降低了不时出现的焦虑感,每次发文后都能为自己提振精神,让自己不放弃继续对你追求。

就这样,一转眼,对你追求的故事就已经有11年的历史了。这些年,水星熊对你坚持了下来,虽然,就结果而言,自己和你还不是一对情侣,也还是和你有相当的一段距离,因为,在自己不断成长的同时,努力不懈的你也在慢慢成长中,但是,你我之间的距离,确实是比以前拉近了,直到近来和你聊天时,你对水星熊说了一句:“未来的事虽然我不懂,但当下可以告诉你,如果是10年前的我,就会接受了现在的你的追求。”

你可知道,这句喜中带愁的话,给了水星熊多大的能量和希望吗?虽然依然不是你心中的首位,但能够占有一席之地,获得你的一点认同,就足以让水星熊欣喜若狂,也觉得这些年的付出与煎熬,都是值得的。

部分理财专家说,退休前至少要有你的80%才可以保持退休前的生活品质,虽然人人对生活水平的要求都不同,不能一概而论,但有个比较明确的比例做依据,也不是什么坏事。

没错,你------也就是自己的工作月薪数字,水星熊的财务理想之一就是希望能够让自己的被动收入追上你,虽然数字一样,但一旦收入来源性质从“主动”变成“被动”后,就等同于自己掌握了时间上的自由,无需再为基本生活费用忧心。

从刚出国时的USD1700到三个月confirmed后的USD1800月薪,这十年前的打工收入水平,相较于十年前还是零的被动收入,目前已经能够透过股息收入做得到,中途虽然遇上过很多的障碍与干扰,但设下目标,保持自律,埋头苦干,不知觉就慢慢追上了。而这过程中,相较起投资能力,个人觉得更重要的是律己的决心,如何在理财和享受生活中取得一个平衡,不让自己被金钱蒙蔽变成守财奴,也不被享乐主义侵蚀未来的自己,是必定会面对的课题与挑战。

虽然不是本身财务自主的必要条件,但还是希望不必再花个10年去追上现在的你,只希望可以靠自己微薄的能力,证明有情人终成眷属并不是幻想世界里才会出现的都市童话。




Wednesday, March 13, 2019

把缺陷化成特点


1987年,比水星熊还小5岁的他出生于波兰。

他自小受哥哥影响而迷上了赛车,梦想长大后可以成为一名职业赛车手,然而,20岁那年,为了赶去看一场赛车比赛,他拼命违规加速而在一个路口与一辆大货车相撞。醒来时,他刚睁眼时还很庆幸自己生命还在,可是下一秒就发现,为了保住生命,他被载去了双臂,梦想戛然而止的他感觉生不如死。

之后的好一段时间,他终日眼神空洞地望着天花板,不敢再想和赛车有关的一切。

直到某一日他透过收音机听到一则新闻,一位有力争冠的马拉松选手在比赛途中小腿抽筋,突发意外让他与奖牌绝缘,但马拉松选手在明知争牌无望的情况下,还是忍着痛跑到了终点,该选手可以放弃奖牌但不会放弃跑到终点的决心,让他徒然发现,虽然失去了双臂但却夺不走他追求梦想的初心。

他开始锻炼双脚,从以它们代替双手来独立完成生活的琐事,再一点点地学会用脚操控赛车上的各种按钮和装置,3年后,他终于可以游刃有余地用脚驾驭赛车,并获得了国际赛车执照。



他就是Bartek Ostalowski,世界上首位无臂赛车手。

朋友曾参加过一场讲座,其中一位被邀请的演讲人虽然年轻但在业内相当火红,只是为人比较低调所以见过他真人的人不多。外形上,据朋友形容,主讲人高而瘦,轮廓俊朗,形象上和他事前想象的差不多,他演讲的内容也比较精彩丰富,有独到的见地,且风趣机智,不时逗乐观众。唯一令朋友意外的是,他每讲几句话,眼睛就要神经性的使劲眨一下,而且眨眼时会让他看起来有点狰狞,虽然从他一开始讲话就有这明显的缺陷,但讲座完后大家都给予他热烈的掌声,也没听到有人议论他眨眼的事情。

朋友最后说了一句:“对于像他这样的人,生理的缺陷已不再是什么缺陷。而是一种特点。”

水星熊不知道这演讲者的缺陷是先天还是成名后的事,也不懂他的内心对自己这方面的问题是否在意。但是,朋友的话却道出了社会看人的一种标准:当你优秀到足够的程度,人们不但可能对你的缺陷视而不见,甚至还会将其美化成值得你自豪的一个标记;反之,当你平庸到不能对你身上的缺陷有所弥补,你的缺陷就会在人们的眼里被无限放大,放大到你除了缺陷就一无所有。

或许有人会说,社会这样看人也太势利眼了,并非人人如此。确实,不是人人如此,但自己宁愿认为,在人们对种种生理缺陷存在事实上的歧视,单凭乌托邦式的良好寄望或心灵鸡汤又无法消除这些歧视的话,这种势利眼对于身体有缺陷者不失为一种可以反过来利用的鼓励和期许:你有缺陷,大方承认,这没什么大不了的,你还是可以通过自己的努力改变人们对你的缺陷的看法,透过自身成就将缺点变成特点。

聊起这类故事时主角似乎总围绕在老一辈身上,但曾挫折经历和坚毅不屈并非是年老人的专利,年轻一辈也有相关证明的存在,所以今天才想分享Bartek的故事,希望年轻一辈的人勿以年纪作借口,与其在乎自己外在的一点小缺陷,不如透过理财投资或本身擅长的邻域,展现属于自己的光环。








Monday, March 11, 2019

你以为的无伤大雅,未必就是情有可原


经过一番努力学习,Alex终于实现了自己的理想,来到美丽的法国开始了半工半读的留学生活。

不久后,常常需要乘搭公共交通工具的Alex,就发现法国的车站和祖国不同,几乎都是开放式的,不设检票口,出入口也没有检票员,甚至连在车内随机的抽查都非常少。凭借自己对数字计算的精明,Alex相当精确地估算了一个概率-----逃票而被查到的比例大约只有万份之三或0.03%

Alex为自己的这个发现沾沾自喜,因为贫困的他可借此系统省下一笔不少的必要开销。自此以后,也都经常逃票上车,虽然他也很偶尔的会被查到受罚,但省下的钱多于罚金,加上他找到了一个宽慰自己的理由:自己还只是一个穷学生,这种无伤大雅的过失是可以被原谅的。

转眼四年就过去了,名牌大学的金字招牌和优秀的学业成绩让Alex对未来充满自信,他开始频频进入巴黎一些跨国公司的大门,踌躇满志地在面试中推销自己。然而,这些公司都是先对他热情有加,不过数日以后却又婉言相拒,让他感到始料不及。

类似的面试情况一再发生后,Alex最后写了一封措辞诚恳的电子邮件,发送给了其中一家曾面试过又感觉良好的公司的HR经理,烦请他告知不予录用的理由,也很快地收到了对方的回复。

“先生:

我们十分赏识您的才华,但我们调阅了您的信用记录后,非常遗憾地发现,您有两次乘车逃票的记录,根据逃票受罚的概率计算,您也许有过上百次甚至更多次逃票而没有被发现。我们认为此事至少证明了两点:1.不遵守规矩;2.不值得被信任。而敝公司对这两点是十分重视的,鉴于以上原因,敝公司不敢冒昧地录用您,请见谅。“

直到此时,他才如梦初醒,懊悔难当。

之后无论Alex怎样努力,也没能在他钟爱的巴黎找到一份理想的工作,只好回国发展事业。

10年后的现在,Alex在祖国成了一名教授,他在给学生授课时亦不避讳这段不光彩的经历,而是告诉学生:“道德常常能弥补智慧的缺陷,然而,智慧却填补不了道德的空白,道德上的一次失误便可能会造成终身遗憾,所以,别拿自己的诚信开玩笑。”

想起,前阵子在小新工作的外劳股友提到,去见客户时的交通费虽然可以claim,他通常还是搭地铁而不是taxi,除了他觉得早上塞车情况蛮严重所以搭地铁比较快以外,也想帮公司省钱,结果却被同事投诉说他破坏“行情”。而他本身的想法则是,投资的角度去看待,他也会希望所持有股份的公司员工,会珍惜公司资源。

另一位朋友则是在旧公司的last day时,还在做OT坚持把手中的工作完成才离开,虽然不做对方也奈她不何。

一点点的诚信和责任感,或许当下看来真的无伤大雅,部分的原则坚持在多数人眼中可能也很傻,但有些事情,当它们破了,虽然不会发出任何声响,却还是异常难以缝补的。


Saturday, March 9, 2019

我看郭鹤年自传



过去的一个星期,读到了两则和郭鹤年相关的新闻:先是在他旗下的中国公司和大马棕油业者签了购买棕油的意向书;其次,就是他在福布斯公布的最新富豪榜中,以128亿美元的身家蝉联了大马首富之位。

也因而,促使了自己去重温他的自传,提醒自己这位活了将近一个世纪,身家是美国总统特朗普的四倍以上的富豪,所抱持的一些观点。

借此次的重温,分享个人对书中内容的一点摘录,在相关页数或章节的图中会highlight并写下一点个人的读后感。



pg.48~57:这是以他二哥往事为主,也是个人觉得最催泪的一章,或许是郭鹤龄在求学时期拒绝和校长妥协以及喜欢和内敛而非浮夸的同学交往的那段故事,类似的情节也曾发生在水星熊身上而让自己很有共鸣,其最终命运也是少数让自己有流泪冲动的书中情节。

当环境,制度或权威将你定义成必需除去的坏人时,你是否就必然是个无恶不作的坏蛋?

勿让他人的标准去衡量自己的存在价值。



Pg.119~120:说出了自己对技术图表的感觉,股票的本质是筹资做生意,不该是根据数学家发明出来的玩意儿做买卖。



Pg.122:投资节奏出错时,靠让自己专注于音乐/事实本事来找回节奏,而不是胡乱听取旁人的话语与介入来更乱阵脚。



Pg.197:简单的事情简单做,复杂的事情更应该简单做,无需复杂化事情来作茧自缚,而是随时回归事情的本质和初衷。



Pg.229~243:本章是个人觉得作为一位马来西亚人,最有趣,但也最无奈的一章。我国的前三任首相都出现在此章节里,本章也阐述了郭鹤年唯一一次尝试去影响马来西亚的历史进程,却以失败告终。

开明的领导人,少了开明的人民,终究还是无力阻止火车走向错误的方向。

强国先强民虽然听起来老套,但不无道理。



Pg.254:不懂为何读到“骗子都被两只铁手腕管束着:就是李光耀的左手和李光耀的右手”这段话时,感觉特别喜欢。领导者本来应该是管理人民,态度强硬一点的话就可以有很大进化,现实中很多时候却是被权力斗争绑手绑脚,顾忌人民反被牵着鼻子走。



Pg.269:单纯觉得郭鹤年表现幽默的一段,读到“如果我某天不幸罹患肺癌,一定是因为这段谈判经历”时,水星熊笑了



Pg.313:承认错误确实也是投资乃至人性最难的事情之一。少一点的虚荣感,多一点的谦卑,明白强中自有强中手,放下身段自能找到进步的契机。



Pg.334:和他一样,水星熊不相信灵魂,不相信神鬼,也不相信永生。最恐怖但也最可靠的存在,其实都是我们自己的心。人死了就是死了,化为尘土骨灰不会再见到,但我们可以在自己的生活融入已逝者的精神,智慧和教诲,让自己好好活下去,活出一个有他们的碎片在我们心中的人生。

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书本和文字真的是很有意义的存在,让我们有机会以几天甚至几小时的时间去体验一个人的一生,既然有人愿意分享,何乐而不为,所以,能够的话,还是希望你能亲自阅历这本难得的作品,甚至分享你个人的看法。

共勉~


Thursday, March 7, 2019

猫猫之溢



转眼间,黄猫的股价已经从去年10月份,小孩不能买酒的负面消息影响下造成的的底部之RM17+,反弹了近50%来到了昨天的RM26价位,期间只花了4-5个月的时间,实在是很夸张。当然,最主要的溢涨理由,相信还是刚出炉的业绩和股息利好的影响,恭喜有持股的小股东们。

也造就了,续大众,鸟巢以及松下之后,组合再次有蓝筹股来到了开番的价位,公布业绩后短短的三个星期就涨到如此,人性爱追逐趋势之快,由此可见一斑。

排除特别股息,以全年90.7仙股息计算,目前股息率已刚好低于3.5%,即使将之换成同行的黑狗也还比较划算,固此在这个月卖出了约一半的黄猫股份拿回成本,保留另一半的免费股继续作收息之用,往后如果下滑到自己满意的股息水平会再次回购。

虽然黄猫不是自己的主力之一,不过所卖出的一半份额还是给自己带来了约相等于一辆Myvi的资金,是一笔可以让自己好好在布莎shopping的不错本钱。

卖股的理由,不一定就是公司变质,犹如黄猫的个案,它还是一家好公司,只不过溢价令其带来的被动收入变低之余,同时亦有其它更心仪的投资机会出现时,换股也不是偏离投资正轨的行为。

假设这笔资金有RM45k,如能把这笔资金从3.5%股息率的黄猫换成5.5%股息率的平稳公司,每年就可以为组合增加2%或RM900的股息,在不投入任何新资金的情况下,一年也可以为自己带来近千元的丰厚股息加薪,这是典型的钱赚钱滚雪球手法之一。

或许有人会问,为何股息率比黄猫还低的大众银行却还不卖,确实,大众的股息率不到3%真的是很低,不符合自己对股息的要求,就当下而言,个人也并不觉得大众是项好投资,理智一点看待,卖出也是应该的。只不过,它是我投资生涯里最先买入的公司,只要公司没有重大改变,本身还是会将之保留作为自己投资路的一个见证和提醒。这确实不是一个理性的思维方向和决策,更多的是个人情感和心态控制的问题,但,水星熊只是个有七情六欲的凡熊,就让自己任性一次吧。

想说的是,以股息为主,未必就是和资本利得说永别的前奏,除了黄猫的个案,过往本身的一点分享和历程相信也可以证明其可行性,而且亦不仅限于蓝筹股。

虽然日新月异的时代和人性变化之快让我们无法拥有100%必赚法,也可能需要等上好一段时间,但只要不忘股票=做生意的基本原则,能够好好遵守投资纪律,个人认为,即使我们无法打败股市大鳄或庄家,或者依赖收费群组或别人的贴士,一位平凡散户想透过股市达到财务自主,亦非天方夜谭。