供屋一周年

上周收到网友的来信分享说她很开心, 因为她房子的装修问题虽然遇到波折但解决了,自己也为她感到高兴.

她的分享除了让水星熊回想起几个月前的装修历程,也提醒了自己, 原来自去年七月开始, 还房贷的日子很快就已经过了一年,

之前曾写过, 因为本身觉得房贷利息普遍就是35年贷款需要缴付和借款大致一样的利息, 就是35年番一倍的程度, 以非常普通的投资回酬而言应该也不难做到比这利率好的成绩,所以有闲钱时与其快速偿还贷款,不如用这笔闲钱来投资, 创造出每月清还房贷的现金流, 有了这笔足以应付房贷的现金流,就等同于还清了房贷, 同时还能拥有一笔资产.

然而, 水星熊原本的供屋计划并不是和很多人的选择一样, 有闲钱就投入清还房贷减少利息, 尽快偿还以解除贷款的枷锁和压力, 这种想尽一切办法将债务的余额往下降的理念, 也是自己的理财偶像艾尔文所推崇的, 他认为把能够提前还房贷的闲钱用来投资,是借钱投资的一种形式, 而有闲钱时不该单纯从利率角度去思考这笔钱的运用方式, 而是以还债的角度增加财务基础的稳定度,少了消费型债务每月吸走你的收入, 在投资时背后没有利息的压力追着你,投资心态肯定和负债的人完全不同,能够比较理性看待市场变化,带来更稳定的投资绩效.

综合了发文后收到的回响和意见,让自己省思了两种截然不同的还债方法的优劣处, 决定双管齐下,同时采用, 除了在收入拨一定的比例去投资,也会用一定的比例提前还房贷, 再应允大市的状况做一点调整, 例如在牛市股价高涨比较难寻找高股息公司的时候,就比较专心还债,反之低价机会出现时可以多把一点闲钱用于投资.

就以这方式过了一年, 查看财务记录,原来目前多还了大概十五期的贷款, 换言之就是用了一年的时间还了两年多一些的房贷, 就还债速度而言是满意的, 代价就是少了利息也少了股息, 但也得到数字以外的心态好处.

就好像我们投资的公司一样, 有比较积极进取的管理层会提升借贷来加速扩展公司业务; 也有保守小心的管理层比较崇向稳扎稳打的方式不会过于依靠借贷而是依靠业务盈利的再投入来让公司慢慢成长,利弊的平衡取舍没有对错, 适合自己就好.

房贷是很多打工仔人生中最大的负债, 水星熊还没有被此债务捆绑前也只能纸上谈兵,通过别人的分享来评估扛上房贷后的心理负担. 身历其境后,觉得主要还是事前必需拥有自己的一套借款和还款计划, 不要高估自己的偿债能力而买下不属于自己能力范围内的消费型享受, 如果凡事都预算到”刚刚好”的阶段,很容易让未来的自己对突发而来的财务问题免疫能力偏弱而手足无措地陷入困境. 有了明确的计划, 还债之路走起来其实也没想象中的吃力, 和存股一样只是闷闷的执行财务计划,可以达到效果之余, 也能够安心享受人生.

不少人认为钱应该尽情花出去,把债务带来的负担勇于杠在肩膀上生活是勇气的体现; 但其实这辈子能去过自己真正想要的简单生活, 需要更大的勇气.