第三本记账簿

水星从出国工作开始养成了记账的习惯，到现在持续了五年，少记几天就会感到浑身不自在。

现在第二本记账簿即将会在十二月尾被填满，所以今天就去选购了第三本的记账簿。

说是记账簿，其实也只不过是普通的单线笔记本，做的也是简单的记录，本子里基本上分成三个部分。

第一部分是每月收入分配的预算，通常一份预算可以在一年内持续不变动，除非汇率出现很大的变动或者固定收入出现变化。

第二部分就是每日的消费和收入记录。

最后的第三部分则是每个月的消费总结，方便水星了解本身的金钱流向。

其实要记账一点都不费时，每天只需要花个一，两分钟或更少，然后月尾时用五分钟结算就可以了，比看电视时的广告时间短得多。

回顾以往的记录，第二本记账簿是从08年九月开始使用的，换言之，第一本只用了一
年左右而已，主因是第一本簿子除了用于记账以外，也是工作的记事本。

很多现代人都习惯用电脑记账，可是水星还是比较喜欢随手就可以做记录的簿子，就好比现在电子书普遍的时代，水星还是比较喜欢用两手捧着书本阅读的感觉。

当然，涉及到比较复杂的净资产计算时，水星还是必须依赖电脑来完成任务。

车贷还清 下个目标 房子基金

水星今年六月回国时把剩余的四期车贷一次过缴清，顺便到银行把车卡给拿回来然后去JPJ做转名手续，就这样把水星人生中的第一笔长期债务给还清了。

 

虽然以后肯定还是有换车的需要，毕竟车的寿命有限，尤其水星的是WIRA国产车，已经用了七年，总不太可能再陪伴水星多三十年吧？

 

不过还是希望十年以内都不需要水星再花钱供车，毕竟车子对水星而言只是载送到目的地的交通工具而已，不是用来炫耀的用品。

 

水星对车的认识也不多，分不清何谓高低档车，甚至不会换轮胎，所以不会羡慕拥有所谓名贵车的人。

 

以往每月需要花RM566供车，现在手上多出一笔闲钱可以使用。

 

水星一直在想着购买自住房子的事情，现在水星只是和双亲住在一间廉价组屋，希望能够让母亲住在好一点的环境。

 

虽然水星很清楚自住房不是一项资产，反而是一项很大的负债。房贷，装修，家具，土地税，门牌税，甚至管理费，样样都会导致水星的现金流大幅度的减少。

 

不过最让水星感到不舍的还是而这些钱会让大量的投资机会流失，减低未来的被动收入。

 

无论如何，房子还是必需品，水星可以折衷一点选择较便宜的房子然后想办法减低利息。

 

由于还没有买到房子，目前水星先开始将薪水和激励金的一部份存起来当房子基金，薪水方面每月会扣除RM1500，然后激励金的57%也会投入房子基金，目前基金里面有两万马币左右。

 

开始存入这笔基金以后，明显受到影响的是水星的投资速度还有净资产的增加幅度放缓了不少。

 

所以在正式需要用到这笔基金前，水星想先把这笔基金投入在稳定性比较高的REITS中赚取股息免得流失机会成本，要买房子时才把这笔钱从股票户口拿出来。

 

不过水星从来没有试过从股票户口将钱转回储蓄户口，似乎一定要亲自到银行办理手续签名才行，希望不会太繁复。

3%加薪 VS 半个月花红

“你要加薪还是花红？只能二选一”，今天水星的上司突然进来向水星问了一句有点突冗的问题，当时还以为水星做错了什么事，只能够选一样。

 

细问之下，原来上司今年想偷懒，不想多花心思在加薪/花红的建议书上，加上今年公司也开始发了激励金，所以他打算在建议书上为几位“外劳”的加薪率和花红的月数都放上同样的数目，不过，水星例外。

 

由于水星的工作本质上是比其他人来得繁忙的，所以上司想向老板为水星争取多一点的福利，于是就问了水星以上的问题。

 

要比其他人额外得到3%的加薪，还是多拿半个月的花红呢？

 

简单的比较一下，无论底薪有多高，短期而言，半个月花红代表一次性多拿50%的现有月薪，3%的加薪则是分期多拿36%的现有月薪（3%x12个月），选择花红拿得比较多之余，也可以在年初就一次过拿完，当然比较划算。

 

可是，长期而言，这3%也会影响明年的花红数目和往后的加薪数额，类似复利的力量。

 

再想深一层，万一老板又将水星调职到别的国家呢？水星不如先选择拿确定性比较高的花红，然后再将它投资在股市获取比加薪更高的潜在升幅？

 

越想越复杂，还是不要多想了，反正也是建议而已，最终决策权还是落在老板身上，目前能够得到上司在工作表现上的认同就很开心了。

加码鹏发

前晚手上的三支股相当巧合地同时公布业绩，当中还包括了两个主力股。它们分别是F&N，MMODE还有PTARAS。

 

在检视过最新的一季报告后，有三个月没有任何买卖的水星决定进行12/13年度第一轮的换码行动。

 

星狮的季报和想象中的差不远，税前盈利和去年同季比较起来有所滑落，主要还是受到失去可乐的贡献以及泰国水灾的问题所影响，不过税后盈利因为递延税项资产反而有11%的提升。2012财政年的全年成绩也正式告一段落，全年的营业额和净利分别下降28%和17%左右，建议股息38仙，全年股息达58仙，以目前股价来计算只有3%左右的股息率。或许在很多人眼中这不是一个很好的成绩，不过从水星的角度而言，在本年度面对重重难关之下，星狮依然能够赚钱派息，水灾的影响也会在新的财政年成为过去，之后也在地产方面方面宣布了新的计划。虽然水星不会在目前的价格继续加码，不过也没有卖出的打算，而是选择继续持有。

 

MMODE是水星手中唯一的一支创业板股项和仙股，也是带有一点投机味道的短期投资，因为它偏低的派息率还有本身的业务性质原本是不符合水星的投资标准的。当初买入的理由在于看过冷眼的介绍还有对它的业绩爆发力有所期待，在看过上一季的报告时，成绩已有了连续下降的趋势，以创业板而言，这不是好迹象，当时就开始有了卖出的念头，不过因为处于稍微亏损的状态，加上它也曾经在水星买入以后上升到纸上盈利30%的状态，因而想多观察一季。在新一季报告出炉后，水星决定认亏卖出，将资金转去股息率高的股项。平均买入价约RM0.39，卖出时RM0.37，亏5%左右。

 

PTARAS是今年年中才加入组合的股项，买入时是一支冷门股（现在也是），一天里面只有几宗或没有交易也是常事。看中它那被市场忽略的低调作风，偏低的PE和逐渐恢复并上升的业绩显示成长潜能，净现金公司以及最重要的是拥有相当不错的派息率，上一个财政年全年的20仙单层股息，即使以目前的股价计算也有6.2%的净股息率。水星是从RM2.7左右开始买入，看过它昨天公布新一个财政年的第一季报告后，觉得非常满意，虽然昨天股价如预测般上升，不过水星还是决定把卖出MMODE得到的资金加上预留的股息在RM3.21加码鹏发，因为水星觉得这个价码还是便宜的。

 

经过此轮买卖后，水星手中剩下九支股，鹏发也超越星狮成为第三大股项，紧追前两名的大众银行和ZHULIAN，水星75%的资金都集中在这前四大股项，期望它们能够继续为水星带来亮眼的股息收入。

11/12年度股票投资小结

水星的投资年结日因为生日和回国时期的缘故而落在每年的八月份。

 

从2011年九月到2012年八月这段期间，水星的股息总收入为RM6462.50或每月RM538.54，比去年的平均收入增加了352%，主要原因还是去年的收入算是偏低的起步阶段，加上今年的人赚钱能力有了飞跃性的增长，所以股息才能有三倍的成长，不过水星相信只要坚持投入高息股的信念，终会有开花结果的一天的。而下一个目标是向每月一千元的股息收入迈进。

 

至于11/12年度水星只卖过三次股，第一次是卖出HIRO，买入不到三个月就因为公司宣布私有化而被逼卖出，不过也因为献购价高的关系带动了股价，让水星净赚了大约RM7900。

 

第二次卖出是收了一年多的海鸥，初次买进时是10年八，九月份的时期，当时虽然进入股海有一年半了，可是也只是位跟风派的菜鸟，买入的理由仅仅是因为在报章上看到几篇有关海鸥的有利报道，买入之后也有将近一年的时间没有留意业绩发展，任由手中的股票自由发展，换来的惨痛教训就是股价和股息都大跌，虽然海鸥还是一间赚钱的公司，不过与其等待它复原，不如将资金投入更有潜能和稳定的股项，所以在11年12月时决定认赔卖出，不算收到的股息，这宗交易让水星亏了大约RM5400。

 

最后是卖出FIMACORP，当时看过FIMACORP的业绩后，决定将资金换马成成长潜能和股息都更高的ZHULIAN身上。卖出菲马机构大约让水星额外进帐RM400。

 

结算以上三宗交易11/12年度卖股的资本获利是RM2900左右。比去年的RM250好很多，不过卖股赚到的钱对水星而言只是额外的花红，并非水星的首要投资原意。

 

11/12年是水星开始活跃在股海的时期，手上的股项增加到十支，股票整体组合的价值也从去年八月时的约九十千增加到今年八月时的两百一十千左右，虽然一半以上都是靠自己投入的资金而增长的，不过随着时间的经过，水星相信自己也会更加的感受到复利的力量。

卅岁感言

由于手提电脑生病，导致一段期间无法以中文打字，也错过了今年刚达到卅岁生日的感言，本着“不怕慢; 只怕站”的精神，现在补上也不迟。

 

终于到达卅岁的阶段了，虽然外貌经常被人误为还在念书的小弟；内在可算老了。以水星的身体状况而言，能活到六十岁左右应该心满意足了，这也意味着半辈子的人生已经过去了一半，必需更加珍惜接下来的日子。

 

水星在国外工作了接近五年，宝贵的体验有不少；不过失去的时光也很多。现有的生活是水星廿岁开始踏足社会时所能想象的吗？答案必然是否定的。既然十年前无法想象当下的自己，那现在是否又能依循过去的足迹来端测十年后的自己会过着怎样的生活呢？即使是最伟大的预言家也没有办法准确无误地告诉我们未来的事，我们能够做到的是设下目标并身体力行的去实践，因为梦想要得以实现才更有意义。

 

水星未来十年的最主要目标，还是希望能够在四十岁前达到财务自由，提早退休，而水星要在此提醒自己设下的退休条件是：

－有一部没有车贷负担的车子；

 

－有一间没有房贷负担的小房子供自住；

 

 －至少要有七位数的净资产，也就是要跻身百万富翁的行列；

 

－每月至少要有五千元的被动收入，十年后这种程度的收入虽然过不了大富大贵的奢侈生活；不过也不会是捉襟见肘的拮据生活。而这笔收入必须以6％的额度逐年增加以便应付通货膨胀。目前的水星只能做到每月五百多元的被动收入，比大马公务员法定的最低底薪还要低很多，也显示出水星还有很长的一段路要走。


要达到以上的条件并非易事，前提是水星必须保持现有的人赚钱能力，并辅以投资的钱赚钱能力。以目前的状况而言，第二个项目是水星最大的挑战，不能带来现金流的房子往往是很多人一生中最大的负担，可悲的是不少人却拥有将自住的房子当成是本身最大资产的错误概念。

 

至于退休后的生活呢？水星的理想是踏足未曾到过的欧洲，南美洲，北中美洲和美国旅行以及探望朋友；也想学习想过好几次的钢琴；还有为慈善出一份力，毕竟在第三世界的国家生活了一段日子，见到了很多以一点点金钱就能够挽救的生命；可以的话当然也希望能够找到另一半陪同自己渡过下半生的喜怒哀乐。

 

退而不休应该会是水星以后选择的生活方式，总不能因为退休二字就整天到处游玩或者呆在家里无所事事跟社会脱节吧。有资格去选择时间有弹性的工作之余，也不必每天为了避免失去饭碗而被迫要从温暖的被窝爬起来上班，这种财务自由之路绝对不是水星的空谈，也没有必要等到五十多六十岁才做到，只要摆正心态尽早起步，利用复利和时间的力量，你也能过着惬意的退休生活。

 

紧记投资并非投机，投资股票是和成千上万的人一起做生意；投机股票则是和成千上万的人一起在赌博。当然，股票绝对不是投资的唯一选择，房产，债券，经营公司，外汇，黄金，甚至收藏古董或红酒等等都是投资的选择，而长期把钱放定存是相当愚蠢的选择，因为3％的年利率是敌不过通膨的影响，长期将钱放银行只会让你的钱贬值，比现在就把它花掉来得更糟糕。

 

最后，希望十年后的水星回首自己写过的文章时，已经成功地将文字转化为现实。