财务升级制

在PNG工作因治安问题自己下班后鲜少出门, 打电动为主要娱乐之一, 自己尤其喜爱RPG(Role Palying Game/角色扮演游戏).

几乎每个RPG都会有的元素, 就是角色的等级, 越高等通常越强. 自己也常在管理自己的财务时把等级制度引进自己的思维, 为看似沉闷的理财投资增添一点趣味, 以前写关于净资产level up的文章时就是这样来的.

就财务而言, 大致上也可划分成以下常见的几种等级:

Level  1 : 透支一族

Level  2 : 月光一族

Level  3 : 盲存一族

Level  4 : 自律一族

Level  5 : 财务自主

Level Max: 财务自由

透支一族:

“透支”和”投资”虽然同音, 但意义大不相同. 入不敷出,  需要依靠借贷,信用卡或他人的资助来渡日就是这一种人的特色, 这类型常见的延伸版之一就是啃老族, 需要靠双亲的帮忙才有能力达到基本的生存需求. 这么说可能有点苛刻, 但绝大多需要依赖家人或还没有能力赚钱的学生也会归类成这一等级, 因为个人觉得, 即使你还只是一位求学中的人, 也该把理财的意识烙印在脑海, 现实社会不会因为你的年纪而对你特别的善待,给予你不一样的金钱规则. 提前做好我们不一定是从零, 而是从负数(贷学金)开始的思维准备, 会让你更懂得珍惜手中的每一个小钱.

月光一族:

表面看起来可以独立做到收支平衡, 赚多少就花多少, 没有超支貌似不错, 虽然存不了钱, 但也不至于需要靠别人来过活. 不过 , 一旦有意外的破财需要, 这等级很容易就需要面临缩紧腰带的日子,甚至可能会降级到level 1, 因为这类人缺乏存钱来未雨绸缪的危机意识, 一旦失去原本的工作收入, 或面临突而奇来的大型支出, 平时没有存钱的习惯, 只能临时抱佛脚来想办法应对, 不是拉上补下, 就是和朋友借钱. “未来的加薪和花红能解决一切眼前问题”是这类人常有的想法, 只不过忽略了自己赚得越多花得越多这一事实.

盲存一族:

这等级的人财务状况其实还算过得去, 懂得量入为出, 每个月都能存下一些钱, 不过, 虽然有在存钱,但并不清楚自己长期的存钱目标, 只是抱着”只要有持续存下一些钱将来退休就应该没有问题”的想法去储蓄, 而且一般都缺乏投资的意识, 过度依赖人赚钱的能力,在钱赚钱方面也非常被动以及会倾赖市面上很多经过包装的金融产品. 这等级的人觉得自己缺乏投资常识, 把钱交给银行和专业人士处理才可以安心,一般会拥有一些他们觉得安全的投资,如定存, 朋友介绍的储蓄型保险和 基金等, “可以帮忙强制储蓄”,”保本”,”将来每个月可以拿到多少多少的回酬”等是他们喜欢的字眼和保证, 但很少思考投入的本金和回酬相比是否真的值得, 能否面对通膨的袭击, 所需要面对的风险又是什么等, 也没有试过更进一步自问:”投资真的不能靠自己吗?”

自律一族:

顾名思义,这类型的人对金钱有充分的纪律, 明白赚多少和达到财务自由没有直接的关系,维持良好的花费习惯来让存钱率随着收入的增长而提升才是关键, 此外, 他们也不会停留在储蓄的阶段, 仅满足于主动收入,银行利息或保险分红, 他们明白复利的力量, 所以会充分利用钱赚钱的能力来为自己创造工作收入以外的第二, 甚至第三,四份收入. 最基本的作法, 就是不断买进可以带来现金流入的资产. 以控制花费为金钱防守; 以积极投资来为金钱增值.

财务自主:

这类型的人在财务已经达致独立的能力, 不必靠工作也可以应付各种生活上的基本费用. 他们单靠在level  4时创造出来的被动现金流, 已经足以应付每个月需要缴付的固定和变动支出, 如房贷, 车贷, 基本的衣食之需, 保险费和医疗费用. 同时他们在应付这些必需的基本支出后也还有一定的余力可以继续地累积资产, 继续扩大他们的被动收入以达到下一个等级. 这类型的人基本上不存在失去工作的压力, 虽然不至于自由到可以随意花自己”想要”花的钱来提升生活品质,但还是不必为”需要”花的钱而烦恼.

财务自由:

来到最高的等级, 财务状况可谓没有上限, 已经摆脱了枷锁, 但还是有踏入这个门框的下限, 除了拥有level 5的特色和条件, 这等级的人也可以单靠被动收入来满足基本需求以外所想要的额外休闲娱乐, 较奢侈的用餐,旅行, 物质等要求. 拥有选择权去过自己想要的人生体验, 这种人已经有了人生宝贵资产---时间的掌控权.

现在, 不妨检视你目前是处于那一个等级, 然后为了level up 而作出了些什么付出和计划?

需要强调一点的是, 无论你处于那一个等级, 总不能忘记一切的根源, 都始于持续拥有财务自律的精神, 缺乏这层意识, 即使一个人因中了彩票, 而从level 1 快速提升到level Max, 不过之后天天过着颓废的生活, 嫖赌饮吹样样都来, 染上吸毒的恶习等, 那level Max也只会是表面的条件符合之假象, 打回原形绝对指日可待.

以自己目前处于level 4/5的交界处而言, 能够分享的心得是, 累积财富, 不是常处于一条斜线平均直上的, 开始的时候真的很慢, 但到了后期却会在你没有意识到的情况下逐渐加快步伐, 很多人在理财初期被打倒的理由就在于此, 付出一两年觉得没有成效就放弃然后尝试寻求捷径, 最后导致自己长期维持在level  1~3的阶段, 实属可惜.

培育财务自律后, 往后的做法如果能让你的财务持续变佳, 那剩下的就真的只是等待, 过程中你可能觉得很闷, 但每次检讨时看着往上发展的成绩, 就会恢复自己所选的路的自信并产生兴奋感, 能够保持这种心态, level Max就不是一个空谈的梦想, 而是一个可实现的理想.