不可取的消费习惯

几天前和一位来自荷兰的朋友吃晚餐，他是一位很好的人，对他的专属领域也有很高的认识，收入也很高，但水星却为他的财商感到忧心。

他买了一套考究的新沙发，花了两千美元。沙发运来，却发现茶几不相配，于是更换茶几，又花了好几百美元，然后是更换桌子，椅子，一直到最后，几乎将整套家具全部都换掉了。就这样，为了一个沙发，他的花费加起来比他一开始的预算高了至少一倍，而且现在他还必须定时花一笔费用去维护这套沙发。

看看四周，同样有许多朋友在做着一样的傻事。比如买了一件新衣服，就要配相应的项链，手表，手提包，相应的裤子，皮鞋，然后更换相应的车子，要上符合身份的餐厅等等等…….这样的消费是没有穷尽的。

就算是一个富裕的人，以这样的方式消费，也很快就会把家财给花光，何况很多有这些习惯的人本来就不太富裕。

很多人有很高的智慧，但对理财方面的知识却是少得可怜，赚得多也花得多，最后就只会埋怨钱不够用。他们忘了问题的根源不是在于你能赚多少钱，而是你能保留多少钱。

现在好好思考你是否有相似的消费习惯，正所谓：“不怕慢，只怕站”，将坏习惯给改过来永不嫌早，行动最重要！

变相减薪

翻开报章又看到有关美元下跌，零吉升值的新闻，而且还是持续地创新高，跌破一美元等于三零吉 的那种程度。对于在赚取美元的水星而言，心里还真感到不是滋味。

水星不是经济学家，无法以专业角度来评论美元下跌对国家的利弊之处。但以一位在国外打工的小市民角度去看待这件事，本身的收入还是大大的被影响了，勿论依靠赚取外汇的大公司和大集团正面对多大的损失。

记得2008和2009年中水星捧着美钞回大马渡假时，觉得美元真的很值钱，08年时能够换回约3.3倍的马币而09年时更提升到3.5倍的程度，虽然比不上固定汇率时的3.8，不过水星还是很满足的。但是去年八月回国时汇率就已经降至3.17了，短短一年的时间内就下降了0.32或9%左右，具体来说水星的薪水每USD1000就会少得到RM320，非常严重的变相减薪！

现在还不到一年的时间，又降到3而已，连新币也逐渐追上了。以水星目前的薪资而言，每个月发薪时都会损失大约RM1000（和09年的汇率比较），一想到一年就白白的没有了RM12，000就非常心痛，如果把这笔钱投入股市，长期而言那会是一笔多大的数目呀！

埋怨也没用，国际货币的趋势毕竟不是水星这种小市民能够掌控的，如何以市面上现有的投资工具为手上的外汇保值才是上策，水星对外汇保值的事情所知不多，目前只有一个不算高明的方法，以后的帖子会发表，如网友有何妙计，敬请分享，感激不尽。

美元的沉沦，水星的哀歌！

三十岁前一百千

水星出生于1982年8月30日，在地球上活了大约28个年头+8个月，家境从小就不好，主要理由是父亲嗜赌，把家产给输光并负债累累后往往就一逃了之，留下一屁股的债务给家人，母亲和水星的两位姐姐也因此被逼过着清寒的苦日子。所以水星从小学开始就非常珍惜自己所获得的每一分零用钱，毕竟得来不易，不过好处是水星培养了相当强的储蓄能力。

纵然有储蓄能力，不过如果有人在五年前问水星能否在三十岁前拥有RM100，000以上的净资产，水星的答案还会是：“不太可能”；今天如果有人问水星一样的问题，水星会告诉他们：“完全有可能”。

一百千很多钱吗？水星只能说因人而定，含着金锁匙出生的富家子弟对它会不屑一顾；但对于清贫的家庭就是一笔可观的数目了。不管这笔数目对别人而言是大是小，至少对目前的水星而言是一个合理又实际的目标。

五年前在大马上班时水星对理财的认知只限于不要乱花钱，发薪后先把50%薪水储蓄起来，然后供车和给母亲家用，剩下的就是每月允许的消费。当时并没有考虑过投资的事宜，连定存和基本的个人保险也没有，年度固定消费（如：汽车保险，ACCA的会员年费）和紧急基金也只是打算以那50%储蓄来应付。这种理财方式虽然不至于让水星沦为月光族，但钱也增值不了多少，财务状况看起来比同辈的一些朋友来得好，实际上扣除车贷和年消费的储备金后还是负资产一族。

以前水星以为车子和房子应该是大部分人的最大资产，打算在卅岁时供完车贷，然后就买屋子，在二十五年的时间内将房贷给供完，那就可以刚好在五十五岁退休时无债一身轻。现在才了解和认同其实房子和汽车随时都会是最大的负债而非资产，尤其是只会让你口袋的钱流出的车子，路税，保险，汽油，定期维修费和随时有可能遇上的意外都会让你身陷财务困境。至于房子如果只是供自居，那房贷，装修，水电，门牌税等等的费用也能轻易的让你的现金流出现问题。

感谢一位同事向我推荐了KLSE.8k的电子书，读了他所发表的好几百篇文章后才知道自己以往所做的有多么不足，同时也激励了水星去阅读富爸爸系列和其它的投资理财书籍，以前从不看报章财经版的水星也开始留意其内容，大大的开阔了水星在这方面的视野。虽然不是每一篇文章的每一个论点都能认同，不过阅读本身就是一个“思考所读，再为己用”的过程，无须盲从。

现在有了比较明确的目标，对自己的财务自由之路也有了较大的信心，卅岁前一百千也不是遥不可及的短期目标了。

巴布亚新几内亚

前天才刚开始在部落格重新出发；昨天就收到在大马HQ的通知要我做好准备，在七月份一段短暂的年假后启程到巴布亚新几内亚（PAPUA NEW GUINEA-简称PNG）上班，看来连事业也得重新出发了。

PNG 是大洋洲的一个国家，位于澳洲的北面（但生活环境就差多了）。老板在PNG也有一间经营老虎机生意的公司，那儿的会计经理最近交了大信封，所以需要一位顶替者，而老板打算在我和另一位曾在加纳工作的同事之间挑选一位去接手那儿的工作。

到目前为止老板也还未做出最后决定到底是谁会长期性在PNG工作，但程序上要申请PNG工作准证的雇员都需要亲自到那儿待上一段期间，因此才安排了我今年到PNG去以完成程序上的要求，老板的想法是先把我俩的工作准证都弄到手，到时要派遣谁去也能够立即做到，不必等待那冗长的文件申请过程。

水星本身没有去过PNG， 从网上或在那儿待过的同事中知道的消息，PNG似乎并不是一个治安安全的国家，傍晚天色暗下来以后就最好不要出门，因为那儿的居民都是黑人居多，不同肤色的外国人到那儿很容易就成为劫犯的目标，而且枪支也是很容易被一般市民弄到手的。相比之下在坦桑尼亚就和平安全多了，至少水星晚上出门时感到比在KL还要安心。不过在PNG工作或做生意的大马人人数就比坦桑尼亚来得多，难道真的是“高风险高回酬”吗？无论如何，这些消息都是道听途说，真实的状况还得亲自验证才行。

就本身的意愿而言，水星是很高兴能有机会进入新的工作领域学习和体验另一个国家的生活和风俗人情，但是要离开待了三年多的坦桑尼亚也有点依依不舍之感，而且PNG的治安问题是令水星担心的问题之一，不过抱着既来之则安之的心情倒也还好，毕竟那么多大马人都在那平安无事。总的来说对这一个即将来临的改变还是期待多于恐惧。

七月十号离开坦桑尼亚回KL，七月卅号启程到PNG，但愿一切顺利。

重新出发

时间过得真的很快，已经有两年没更新部落格了，开始的时候是遇上网络问题，之后就是惰性发作，没有其它藉口，三分钟热度的坏习惯还是没有改过来，只潜水看部落格，之后甚至有将近一年的时间连潜水员也不当，只专注于工作。和我开始写部落格的启蒙师（YY，山芭佬，TAMIYA，雷门，大头等人）比起来实在是自惭不如，近一两个星期又开始了潜水看部落格的生活， 大家为中文部落格持之以恒的努力令我很感动，也给予了我重新写部落格的动力，或许我无法做到像你们的程度，但会在能力范围内给予最大的支持和努力。

虽然这两年没写理财的部落格，但在理财方面没有怠慢过，只是成绩不算特出，储蓄方面的目标一直都能达到，但投资方面的成绩就差强人意了，主要原因是存了很多子弹但都在等适当的时机而没有出手，结果钱在银行户口发霉的同时股市还是慢慢的往北上，犹疑不决令我错失了很多机会，例如当初以RM8.4 买进一丁点的大众银行现在也已经升到RM13左右了，还不包括期间的股息和红股，只因为不敢付诸于行动才白白浪费了机会。既然我的目标是通过投资创造更多股息的被动收入，为何面对基本面良好的成长型公司我还那么在乎股价，裹足不前呢？

现在必须检讨过去的失误以作为将来的警惕，每一位成功人士都必定经历过失败的洗礼，最重要还是懂得汲取教训再向前进。

我依然在非洲打工，生活过得平淡开心，当中偶尔也发生一些插曲，以后会在适当的题材发表，现在还得多看大家的部落格以得到前进的动力，共勉之。

苦涩的炒黑鱿鱼

虽然水星的烹饪技巧有所进步，但还不至于班门弄斧的在此发表烹饪心得，只不过水星刚刚目睹一位黑人女佣被炒鱿鱼才有感而发。

当时水星在客厅和屋友JEYA吃着晚餐，之前为JEYA打工的女佣VICKI很罕有的到访我们家想找JEYA谈话，他们在水星面前讥哩咕嚕了好一会儿，水星也听不明白他们谈话的内容，因为水星还没有学本地的语言（来了一年多都还没学，只会几个单字而已，真是太……）。

谈着谈着，VICKI竟然谈到掉眼泪，接着还双手掩脸哭了起来，令水星感到非常好奇，当她离开以后，水星就很八卦的问JEYA发生了什么事，原来JEYA之前辞职离开原先的那间屋子后，那间公司就派了另一班员工来住，住了才两，三个月就找到了几位愿意为他们处理家务的女友，所以他们就不需要VICKI，叫她走了。

由于VICKI并非合约员工，事实上本地大部分为住家服务的女佣也没有和雇主签约（水星家那位倒是例外），所以他们并没有工作保障，就像VICKI般能够在一天内失去工作，而且没有获得赔偿，也不能claim EPF，加上本地人很少有储蓄的习惯，她不晓得该如何应付下个月的生活费。

除了哭诉以外，现在她希望人面广的JEYA能够为她介绍一份工作以维持生活，之前水星也提过，在本地找工作是非常不容易的，不像大马般，一打开报纸，少少都有上百份工作在找人填上；翻开本地报纸，能有五则工找人的广告就很不错了，有时只有一则甚至是一则都没有，而且找的都是需要很高学术资格和经验的人。

除了报纸以外，本地也会每周出版一份综合广告的传单，大约有五十页左右，通常在超市可以免费得到。里面偶尔也有一些工找人的广告，但更多的是人找工的广告，他们会把想找的工作和一些基本技能及联络电话登在传单上，期望能寻得一份工作。

那类似VICKI的个案是谁的错呢？你能说雇主无情，但不能说他错。没有未雨绸缪的习惯，失去了唯一的收入来源才知道理财的重要性，这又能怪谁呢？

为别人打工尤其是在小型企业工作，有一定程度上需要了解老板的岁数和打算，否则万一老板有个什么不测或突然要退休，公司会否就此关闭或来接任的人是否还会雇用你都是未知数，无端端断了人赚钱的收入来源还不晓得是怎么一回事。

为未知的将来做好预算，以创造比支出高的被动收入为目标，不要等到炒鱿鱼的圣旨来到才懂得焦急。

一个月停十次电

大马有TENAGA；坦桑尼亚有TANESCO（没记错是Tanzania Electricity Supply Company的简称）。两国都有供应电源的老大，不时会听见民众不满TENAGA的声音，有时在某住宅区或某商场停一两个小时电，隔天就会上报了，但来到坦桑尼亚后，水星才感到TENAGA其实也不差，比起TANESCO好多了。

本地的电流供应系统有两种，第一种就像大马般跟电表走，然后会在每个月尾寄帐单到你家向你收钱，又或者你直接拿上个月的电费单到TANESCO去叫他们print出本月份的帐单然后直接付钱。

第二种就比较像手机预付，家中会有一台机器记录你还有多少单位（以kilowatt计算）的电源剩下，剩下不多时你就得到TANESCO预付卡专卖店买卡，然后回家帮你的机器“打卡”reload，幸好这种专卖店随出可见，不会难找。本地也有一半以上的店铺和房屋是用此系统。

水星家也是属于第二种系统，这系统的难题在于水星必须不时检查那机器以便知道大约何时必须买卡，若忘了买卡，单位变零时就会自动停止电流供应直到你再reload为止。但这也不算是严重的问题，只要习惯检查就好。

最令水星感到讨厌的是停电在本地是家常便饭，几乎每个星期都会停电，一个月停电至少十次只是等闲事，而且通常不是一两个小时的小case，而是一停就停五六个钟或断断续续地持续整半天，目前水星在本地体验过的最高停电记录是连续三十多个小时吧。

不过和前辈们以前经历过的停电比较，水星现在的情况似乎又有点小巫见大巫了，听前辈们说两年前停电是有“季节性”的，一般上是发生在下半年，为期四至六个月，而且是每天都会停十二个小时的电。实在很难想象当时的惨况，比起来水星该为现况满足了吗？

基于以上原因，在本地的每一户人家几乎都会有一台发电机，就像在pasar malam中随处可见的那种很吵的发电机，至于马力的大小就应个别需要而有所不同了。水星来到TANZANIA最先学到的技巧之一就是开发电机,还有不时检查油表以确保有足够的汽油来启动发电机。

用发电机时除了噪音以外，水星房里的冷气也不能使用。之前房里没有风扇，停电时水星都会呆在客厅忍受噪音，因为房里太热了，现在买了一台风扇放在房间就好多了，停电时启动发电机后就马上回房间回避噪音。

除了经常停电以外，有时也会发生电压过高导致电器损坏的情况，水星中过两次招，搞到灯泡，电视和有线电台的解码器都被弄坏了，水星花了百多元去修理。但水星的邻居更惨，除了电视和解码器以外，他的DVD机和HI-FI也被烧坏了。为免同样情形再发生，现在买了一些电压控制器装置在那些电压承受能力较低的电器上，这样一来会被烧损的只是电压控制器而非电器了。
不晓得TANESCO何时会改善这类问题呢？今天中午出外办事时还见到街灯亮着的，这边厢电费起价，那边厢又乱乱浪费电，搞什么东东？

写着写着又停电了，通常停电后水星的MODEM都会发几个小时的脾气不让水星上网，这次又不晓得何时才能post这文章了…..